买增额终身寿险，绕不开一个词：IRR。但这东西到底是啥？简单说，IRR就是内部收益率，可以理解为投资回报率——数字越大，意味着长期持有下来收益越高。

问题来了，IRR高就一定好吗？不一定。

你看那些收益演示数据，以30岁投保、年交10万、交5年为例：持有到40岁，IRR大概2.8%；50岁能到3.4%左右；60岁接近3.44%；70岁稳在3.45%上下；80岁、90岁基本维持在3.46%-3.47%这个区间。这组数字看着挺漂亮的，但这里有个关键前提——你得长期持有。中途退保，拿的就是现金价值，万一赶上要用钱的时间点不对，实际收益可能跟IRR表格差出一大截。

另外，IRR这玩意儿受很多因素影响。同样一款产品，30岁投保和40岁投保，男性和女性，一年交和五年交，算出来的IRR都不一样。网上那些对比表格，给的只是某一种特定情况下的结果。你要是照着套用到自己的方案上，十有八九对不上。所以别看到“IRR高达3.49%”就冲动下单，先确认一下——这是按什么年龄、什么缴费方式算的？

还有一点很多人容易忽略：IRR只是选产品的维度之一。有的产品现金价值增长快，回本时间短，流动性好；有的产品中长期收益更高，但前期现金价值偏低。哪个更适合你，取决于这笔钱你打算什么时候用、用来干啥。是给孩子存教育金，还是给自己攒养老本，又或者就是想找个相对稳健的地方放一放？用途不同，选择逻辑完全不一样。

总之，IRR是个有用的参考指标，但不是唯一标准。想搞清楚一款增额寿适不适合自己，光看收益数字远远不够，建议结合回本速度、减保规则、资金规划周期等因素综合判断。想了解更多保险产品的选择思路，可以参考水滴保保险攻略。