很多人纠结买终身重疾险时，那个“身故保障”到底要不要勾选。

加了，每年多交不少钱；不加，又怕万一没得病先走了，这保费是不是白扔了？

这事儿其实不复杂，咱们把账算清楚就行。

带身故，相当于“必赔”

带了身故责任的终身重疾险，通俗讲就是：不管你是得了合同约定的重疾，还是不幸身故，保险公司都得赔一笔钱。毕竟人终有一死，这笔保额大概率是能拿到的，所以这类产品常被叫作“储蓄型重疾险”。

但这有个大前提：市面上绝大多数产品，重疾赔付和身故赔付是共享保额的。也就是说，如果先赔了50万重疾保险金，合同就终止了，后面再身故是不赔的。别以为买了带身故的就能赔两份，那是误解。

因为保险公司承担的风险变大了（迟早得赔），所以保费自然水涨船高。通常带身故的版本比不带的要贵出不少。

不带身故，主打一个“杠杆”

不带身故责任的，也就是大家常说的“消费型重疾险”。逻辑很简单：只有确诊了合同约定的疾病才赔钱。如果一辈子健健康康，或者因为意外等其他原因身故，那这笔保费就相当于“消费”掉了，最多只能退回保单当时的现金价值。

但也正因为省去了身故责任的成本，同样的预算，你可以买到更高的重疾保额。对于预算有限、只想把疾病风险兜住的朋友来说，这种选择更务实。

到底怎么选？

我觉得主要看两点：

一是看家庭责任。如果你是家里的经济支柱，上有老下有小，一旦人不在了，房贷、孩子学费、老人赡养费谁来扛？这时候，身故保障其实充当了一部分寿险的作用，能给家人留笔应急的钱。

二是看预算。如果加了身故导致保费压力太大，甚至不得不降低重疾保额，那真没必要。毕竟买重疾险的首要目的是防范大病带来的收入损失和医疗支出，保额不够才是最大的风险。

有些人会换个思路：买不带身故的重疾险，再单独配一份定期寿险。这样既保证了重疾的高保额，又在家庭责任最重的几十年里有了身故保障，而且总保费往往比直接买带身故的终身重疾险更便宜。

具体怎么搭配合适，还得结合你自己的健康状况和家庭收支来算账。如果想多了解不同险种的搭配逻辑，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些基础的配置思路可以参考。