身边朋友问我怎么挑重疾险，我一般不急着推荐产品。得先搞清楚几件事，不然买完发现不合适，退保损失大，不退又觉得亏。
最关键的其实是预算。重疾险是长期险种，每年保费要交十几年，不能只看当下便宜。我见过太多人买完第一年就后悔，要么是保费占收入比例太高影响生活，要么是保额买太少真出事不够用。建议把年保费控制在家庭年收入的5%-10%，保额至少30万起步——当然这个要看个人情况，别硬撑。
然后得想清楚自己最担心什么。不同产品的保障重点差异很大。有的侧重心脑血管疾病二次赔付，有的在某个年龄段前额外给付，还有的包含前症责任——简单说就是病情还没发展到重疾程度，但合同约定了也能赔，在一定程度上提高了赔付机会。但说实话哈，这是产品设计的一部分，不是所有产品都有，选的时候得看合同条款怎么写的。
还有一点很容易被忽略，就是健康情况。重疾险有健康告知要求，不是想买就能买。产品再好，身体条件过不了核保也没办法。所以先把健康告知看清楚，不确定的地方如实告知，别想着隐瞒。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
这三个问题想清楚再看产品，心里就有底了。挑选时可以关注这几个维度：
心脑血管二次赔付。这个常见于可选责任，我给大家举个例子帮助理解：若首次重疾是合同约定的特定心脑血管疾病，间隔一定时间后复发并符合约定条件，可再次给付；若首次是其他重疾，间隔一段时间后新发心脑血管疾病，也可再次给付。具体规则以合同条款为准，不同产品设计存在差异。
额外赔付比例。部分产品在某个年龄段前发生重疾并符合约定条件时，给付更高比例。有的产品约定60岁前额外给付60%保额，也就是总共160%保额；还有的产品是50岁前额外给付50%保额。保障额度看起来更充足，但最终给付要以合同约定的疾病定义和给付条件为准。
特色保障责任。比如原位癌额外赔付、少儿特定疾病额外给付等。这些是产品设计的差异化亮点，选的时候看自己是否需要，但别本末倒置——先把基础保障做足，再考虑附加责任。
说到底，重疾险没有标准答案。最重要的是搞清楚自己的需求和预算，在这两个基础上选择适合的产品，结合健康情况看哪款能通过核保。别被各种对比表晃花眼，适合别人的不一定适合你。