很多人觉得年金险主要是存钱养老，跟看病报销没关系，是不是身体有点小毛病也能随便买？
其实不然。虽然养老年金险的健康告知确实比重疾险、医疗险宽松不少，但“双向情感障碍”（医学上常称为双相情感障碍）属于精神类疾病范畴，在绝大多数保险公司的健康告知里，都是明确需要询问的项目。
能不能买，真不是简单的一句“能”或“不能”，得看具体情况。
首先，健康告知是绕不开的坎。
投保时，保险公司通常会问：“过去几年内是否因精神类疾病就诊、住院或服药？”或者“是否患有精神分裂症、双相情感障碍等？”这时候，如实告知是底线。别想着瞒报，万一以后涉及到身故理赔或者保单贷款啥的，查出来既往病史，麻烦的是自己。
其次，核保结果因人而异。
有的朋友病情控制得很好，停药多年且无复发，可能有机会标准体承保或者加费承保；但如果目前正处于治疗期，或者近期有频繁就诊记录，被拒保的概率就比较大。每家保险公司的风控模型不一样，对精神类疾病的容忍度也不同。
那该怎么办？
- 仔细看健康告知： 别光听业务员说，自己逐字逐句看条款里的健康问询部分。如果问到了，就必须回应。
- 尝试智能核保或人工核保： 现在很多产品支持在线智能核保，可以匿名试试水。如果情况复杂，走人工核保，提交完整的病历资料，让核保员给出一个明确的结论。
- 多对比几家： 这家不行，不代表那家也不行。有些针对老年人群体的专属商业养老保险，或者某些核保相对宽松的年金产品，可能会有不同的政策。
总之，双向情感障碍的朋友想配置养老年金，核心就是“如实告知”和“多方尝试”。如果实在担心被拒保影响征信或者留下记录，也可以先咨询一下专业的保险顾问，看看有没有更适合的切入点。毕竟，养老规划是大事，稳妥第一。
如果你对保险健康告知的细节拿不准，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容，心里有个底再去投保会踏实很多。