很多家长在给孩子挑重疾险时，容易被“有病赔钱，没病返本”的宣传打动。觉得反正钱能拿回来，不买白不买。但我们水滴保在实际咨询中发现，这种想法往往会让家庭陷入“保费交了不少，真出事了却不够用”的尴尬境地。

为什么不推荐优先选返还型？核心就两点：贵，且保额低。

同样的50万保额，返还型产品的保费通常是纯保障型的2到3倍。一年多花几千块，几十年下来就是好几万的差价。这笔钱如果用来买高保额或者自己存个定期，灵活性其实更高。更关键的是，很多预算有限的家长为了凑返还型的保费，不得不把保额降到10万、20万。这点钱在面对白血病等少儿高发重疾时，连治疗费的零头都不够，根本起不到转移风险的作用。

还有人会算一笔账：等到几十年后返本，这笔钱还值钱吗？考虑到通货膨胀，几十年后的几万块购买力可能大幅缩水，实际年化收益往往只有1%-2%，甚至跑不赢银行定存。

那孩子重疾险该怎么买才实在？

看保额。这是第一位的。目前少儿重疾的治疗费用普遍在30万到50万起步，所以保额建议至少50万起。如果预算充足，一线城市可以考虑80万到100万。

看保障期限和类型。对于大多数普通家庭，纯保障型的少儿重疾险性价比更高。比如0岁宝宝，选保30年的版本，每年保费可能只要几百块；如果想保终身，基础责任每年也就两三千。省下的保费，完全可以用来加强医疗险或者意外险的配置。

买保险不是为了求个心理安慰，而是为了在风险来临时，手里有足够的钱去应对。避开那些花哨的返还噱头，把每一分保费都花在刀刃上，确保孩子真需要钱的时候能赔得足，这才是最稳妥的做法。如果你对孩子的具体保障方案还有疑问，也可以来水滴保官网首页看看不同的产品形态，对比一下哪种更适合自家的经济状况。