很多人买返还型重疾险，就是冲着那个“不出事能返钱”去的。算盘打得响亮：每年交点钱，保障几十年，要是一直健健康康的，到期还能把钱拿回来，感觉跟没花钱似的。
等等，这个账你真的算清楚了吗？
返还型重疾险的返还前提，普遍是保障期间内没有发生过重疾理赔。一旦中途不幸出险，拿到重疾保险金的同时，这份保单的返还责任基本也就到头了——合同通常会终止，返还金、满期金这些都跟你没关系了。也就是说，你多交的那部分“为了返钱而多付的保费”，打水漂了。
有人可能不服气：那我都已经拿到重疾理赔金了啊，保障不是已经实现了吗？话是这么说没错，但返还型产品的保费本身就比纯保障型的贵出一截，多出来的那部分钱，本来是奔着几十年后能收回来才交的。结果病了一场，返还的希望落空，还得面对后续康复、收入中断这些现实问题。
说到底，重疾险的本质功能是在发生重大疾病时给你一笔钱，弥补收入损失、覆盖康复费用，而不是帮你存钱等以后花。那些看似“又有保障又能返钱”的产品，往往在“返”这个字上埋了很细的条件——没出险才是前提。一旦理赔过，你就从“潜在的返钱对象”变成了“已出险的被保险人”，返还权益自然随之终止。
所以买这类产品之前，得先问自己：我到底要的是那份“万一出事能赔钱”的保障，还是那个“平安到期能拿钱”的心理安慰？如果是前者，选纯保障型把保费降下来，把保额做高；如果是后者，就得清楚自己其实是在用更高的保费换一个“可能返钱”的机会，而不是板上钉钉的储蓄。
想了解更多不同类型重疾险的特点，可以看看水滴保保险攻略里的对比分析。