给孩子买重疾险，很多家长上来就问“哪个产品好”。其实不如换个思路——先搞清楚少儿重疾险的基础保障通常长什么样，这样自己去对比，心里也有底。

少儿重疾险的基础保障一般会包含重症、中症和轻症三个层次。重症就是合同里约定的重大疾病，得了符合条款定义的病，一次性赔保额；轻症呢，就是比重症轻微但也不省心的病，通常按比例赔付；至于中症，业内定义不完全统一，常见做法是把部分轻症升一档，或者单独列一组按更高比例赔。说白了，这三层设计就是让保障更有梯度，不至于“要么全赔要么不赔”那么极端。

不过，光有重中轻症还不够。真正体现“少儿”两个字价值的，是少儿特定疾病和罕见疾病的额外赔责任。举个例子，白血病、重症手足口病这类孩子高发的重疾，额外多赔点钱很有必要。罕见病虽然概率低，可一旦遇上治疗费用动辄几十万上百万，额外赔的杠杆就很明显了。所以挑选的时候，建议看看产品有没有把这块责任放进来。

还有一个常被忽略的点——ICU住院保险金。有的产品把这项设为可选，有的直接写进基础保障。简单说就是，因为非重中轻症的原因（比如意外、突发状况）住进ICU，每天给一笔津贴。这项责任本身不复杂，但能覆盖一些“合同里没写、但ICU确实会用到”的场景，算是个实用的加分项。

总的来说，一款保障扎实的少儿重疾险，重中轻症是标配，少儿特疾和罕见病额外赔是进阶项，ICU保险金则看各家产品设计。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。