给孩子买意外险的家长，多半是被那句"最多能赔多少钱"问住的。但很多人不知道，少儿意外险的身故保额不是你想定多少就定多少的——监管有硬性规定。
10周岁是个分水岭。未满10周岁的被保险人，身故给付保险金额不得超过20万元；满了10周岁但还没成年的，最高不能超过50万元。所以市面上那些10万、20万身故保额的产品，基本都是贴着这条线走的。
哎，这时候肯定有人想问：那保伤残呢？放心，这条限制只管身故，伤残不在里面。不过这里就有个坑了——很多家长以为买了10万保额，万一孩子出了意外伤残就能拿到10万。实际上不是的。伤残是按等级赔的，一级最重赔100%，十级最轻赔10%，最后到手的钱可能远低于那个保额数字。
所以看少儿意外险，不能只盯着身故保额数字。伤残保障的覆盖情况，其实同样值得家长关心。
再说意外医疗这块。说实话，孩子磕磕碰碰、烫伤摔伤，这些才是高频事件。能不能报销、花多少钱能报、报多少比例，直接决定家长最后自掏腰包多少。
大多数少儿意外险会包含意外医疗费用报销责任，但具体能报多少、报哪些、怎么报，条款里写得清清楚楚。常见的差异点包括：是否覆盖自费药品、报销比例多少、有没有免赔额。拿自费药来说，部分产品只报社保目录内的，目录外的要自己承担；也有的产品会扩展到自费药，但报销比例可能低一些，比如50%左右——具体比例视产品条款而定，投保时得看清楚。另外，有些产品会设置0元免赔额，意思就是花多少钱都能进入报销流程，不用先扣一笔再报；也有的产品会有一个免赔门槛，超过这个门槛的费用才能报销。
如果因为意外需要住院，部分产品还会给付住院津贴，按住院天数补贴一定金额，累计最多能领180天，没有单次限制。这种津贴设计的初衷是补偿家长陪护期间的误工损失或额外开销，但具体每天给多少钱、累计上限多少，不同产品差异挺大的，同样要以条款约定为准。
还有一项责任值得关注——校车意外保障。孩子天天坐校车上下学，如果产品里包含这项责任，万一校车出事故导致伤亡，是可以额外获赔的。不过这类责任的保额通常低于主险的身故保额，医疗费用部分可能还有免赔额，保障范围也可能限定在特定类型的校车事故。属于锦上添花的责任，不必当成选购核心依据，但如果孩子确实每天坐校车，投保时多留意一下也没坏处。
说到底，给孩子选意外险，保额够用就行，关键是意外医疗的报销体验——0免赔、100%报销、不限社保范围的产品看着贵一点，真出险时报销体验会好很多。另外可以留意一下增值服务，比如医疗费用垫付、预约专家门诊这些，关键时刻能省不少心。当然，增值服务这东西通常不是写进条款的保证，条款里一般会写"以保险公司实际提供的服务为准"，别当成产品承诺来看。
保险的本质是转移风险，给孩子买意外险，选对产品、看清楚条款、搞懂赔付规则，比什么都强。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。