前几天有个朋友问我，说他想给自己补交养老保险，但听说“个人买不划算”。我追问了一句：谁说的？有没有问过是什么情况？他愣了一下，说就是网上看到有人这么讲的。
你看，问题就出在这儿——“划不划算”这种事，从来都不是一句话能说清楚的。
先说结论：个人买养老保险，划不划算得看你自己是谁。不同的人、不同的缴费能力、不同的养老预期，适合的方案完全不一样。
目前个人能参加的基本养老保险主要有两种：
灵活就业人员职工养老保险缴费比例通常是20%，其中8%进入个人账户，12%进入社会统筹账户。缴费基数可以在当地规定的范围内自主选择。因为没有单位帮你分担，这20%全得自己掏腰包，相比有单位的职工（单位承担大部分）而言，当期现金支出压力确实不小。好处是，退休后养老金的计算方式和企业职工一样，通常比居民养老保险拿得多一些。
城乡居民养老保险按年缴费，缴费档次灵活，一般每年几百块到几千块都有。政府还会给一定的缴费补贴，全部钱都进个人账户。退休后领的养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成，待遇水平一般低于职工养老保险，但缴费负担轻很多。
你看，两种方案一对比，逻辑就很清楚了：
经济宽裕、想老了多拿点的，可以考虑灵活就业职工养老保险；手头紧一些、或者年龄偏大快退休的，城乡居民养老保险压力更小，还能享受政策补贴。
所以与其纠结“划不划算”这个抽象问题，不如先问自己：现在能拿出多少钱？希望老了过什么样的生活？想清楚这两点，答案自然就浮出来了。
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