很多人问年金险到底该不该买，其实答案很简单：看你的钱打算怎么花，以及你怕不怕未来的不确定性。
年金险本质上不是用来“发财”的，它是用来“守财”和“发钱”的。你把现在的钱存进去，约定好时间（比如退休后），保险公司定期给你发一笔钱，活多久领多久，或者领够约定年限。这种确定性，是股票基金给不了的。
那谁最需要这种确定性呢？
一种是即将退休或者已经退休的朋友。社保养老金虽然稳，但替代率有限，想维持退休前的生活水准，光靠社保可能有点紧巴。这时候，一份能按月或按年领取的年金，就像给自己发了一份“终身工资”，心里踏实。不用担心市场跌了怎么办，也不用操心孩子忙不忙，到点就有钱进账。
还有一种是家里有“吞金兽”或者对未来有大笔支出计划的家长。比如孩子的教育金、婚嫁金，这些钱是刚性支出，时间点卡得很死。你不能说孩子18岁要上大学了，结果那年股市大跌，学费凑不齐吧？用年金险提前锁定这笔钱，专款专用，到时候雷打不动地拿出来，就是一种强制储蓄的智慧。
当然，手里有一笔闲钱，又管不住自己总想花掉，或者担心以后利率继续下行的人，也适合看看年金险。它有一种“强制储蓄”的属性，钱进去了，前期取出来会有损失，这就逼着你把这笔钱留给未来的自己。而且，在利率下行的周期里，能锁定一个长期的预定利率，本身就是一种防御策略。
不过，我得泼盆冷水。如果你连基础的医疗险、重疾险都没配齐，或者近期就要买房、结婚、创业，急需大量流动资金，那先别碰年金险。年金险的流动性比较差，前期退保损失大，它适合的是“长钱”，是那些三五年内绝对用不到的钱。
所以，买年金险之前，先问问自己：我是不是已经做好了基础保障？这笔钱我是不是真的能放个十年二十年不动？如果答案是肯定的，那可以去水滴保保险攻略里多看看不同产品的领取方式和现金价值增长情况，挑个适合自己的。
毕竟，保险这东西，没有最好的，只有最合适的。别听别人说哪个收益高就冲，得看那个节奏跟你的生命周期搭不搭。