带孩子去过几次医院的家长大概都有同感——孩子生病花钱的速度，比大人还猛。挂个专家号、住几天院，再加上一堆检查，有的家长半个月工资就没了。更扎心的是，万一碰上大病，朋友圈就开始转发水滴筹了。所以很多家长开始琢磨给孩子买保险，但打开APP一看产品列表，意外险、医疗险、重疾险……脑子直接宕机。
别慌，先搞清楚每种保险到底解决什么问题。
医疗险这块我建议先看，因为它跟日常生活贴得最近。孩子感冒咳嗽、肺炎住院，发票少则几千多则上万，医保报完自己还得掏不少。医疗险就是补这个窟窿的，住院费、手术费、符合合同约定的药品费能报销一部分。不过要注意，不是所有药都能报，具体报多少得看你买的那款产品条款，这里头差异挺大的，买之前合同最好仔细过一遍。
意外险其实家家户户都该备一份。小孩子嘛，磕磕碰碰太正常了——从婴儿床摔下来、被小区里的猫狗挠了、在游乐场摔破膝盖，这些门诊费用意外险能管。另外要是伤得重落下残疾，也能拿到一笔赔偿。这里有个冷知识：监管对未成年人身故赔付有上限，不满10周岁最多赔20万，10到17周岁最多赔50万。所以意外险里头，意外医疗和伤残保障反而比身故保障更实用，买多了也赔不了那么多。
至于重疾险，主要防的是大病经济风险。朋友圈那种水滴筹，大多数都是家里孩子得了白血病、脑部肿瘤这类重病，治疗周期长、花费高，普通家庭根本扛不住。重疾险的好处是一旦确诊符合条款的重病，一次性给付一笔钱，这钱你想怎么花就怎么花，治病也好、弥补大人陪护的收入损失也好，随你支配。但这里有个坑很多人不知道——不是确诊就能赔，比如脑膜炎，单纯的急性期治疗不算重疾，得是治完之后留下了永久性的神经功能障碍，就是医学上说的“脑炎后遗症或脑膜炎后遗症”，才在保障范围内。所以买的时候病种定义一定要看清楚。
说到底，三种保险各管一摊：医疗险报销看病费用，意外险覆盖意外受伤和残疾，重疾险一次性给付弥补大病后的经济缺口。预算紧张的话，医疗险和意外险先配上；手头宽裕了再把重疾险补上，这个顺序逻辑比较合理。想对比具体产品，可以看看水滴保保险攻略。