去年有个朋友突然查出来甲状腺癌，手术加后期休养花了小十万。结果申请保险理赔的时候，他懵了——他以为自己买的那份医疗险能直接赔一大笔钱，结果发现这东西是先自己掏医药费、然后拿发票去报销的。他那时候刚辞职，存款见底，一时间根本凑不出垫付的钱。
你看，这就是很多人买保险前没搞明白的关键问题：钱到底是“事后报销”还是“确诊即付”？
医疗险：先垫后报，花多少报多少
百万医疗险本质上是费用补偿型保险。你去医院看病，医保报完之后，剩下超过免赔额的部分，拿发票找保险公司报销。免赔额这东西挺常见的，大多数产品设在一万元左右——也就是说，你自己先掏这一万，剩下的它才管。
所以你看，医疗险解决的是“你实际花了多少钱”的问题上。它不会让你赚钱，顶多把你花出去的钱拿回来一部分。好处是保额高、覆盖范围广，癌症、进口药这些医保不管的，它可能兜得住。但坏处也明显——你得先有钱垫着。
重疾险：符合条件，一次到账
重疾险就不一样了，它属于给付型保险。只要确诊的疾病符合合同约定——这里要敲黑板，不是所有病确诊就赔，有的病得达到某种状态、或者做了特定手术才在理赔范围内——保险公司就直接打钱，打的是你买的保额。
这笔钱怎么用，它不管。你可以拿来治病，也可以补贴家用、还房贷，甚至拿去旅游散心都行。它主要弥补的是生病期间你没法工作、收入中断的损失，还有后期康复的营养费、护理费。
所以你看，医疗险管“治病花了多少钱”，重疾险管“生病让我少赚了多少钱”。一个像会计，一个像朋友——会计要你拿单据来算账，朋友二话不说先转你一笔钱应急。
两个都配，还是只配一个？
说实话，条件允许的话，两个都配上才是最稳的。医疗险解决大额医疗费，重疾险解决收入中断和长期康复的费用。生病这事儿，有时候不只是医疗费的问题，还有休养期间一家老小要吃饭、房贷要还、孩子学费不能断。
但预算有限的话，先配哪个就看你的实际情况：如果是家庭经济支柱，收入中断对家庭影响大，先把重疾险配上；如果担心高额医疗费掏空积蓄，医疗险先保上去也行。
买之前一定要仔细看合同条款哈。保障范围、赔付方式、理赔条件，这些每款产品细节都不太一样，别怕麻烦，多读几遍，想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。