前两天有个朋友问我，说他现在手头紧，想先买个一年期重疾险凑合着，等有钱了再换长期的。
我直接拦住了他。不是说他想法不对，而是这里头有几个坑，不提前说清楚真容易吃亏。
先说保费这个事。一年期产品用的是自然费率，翻译成人话就是——你年轻的时候保费确实低，但每过几年就会涨一截。四五十岁的时候再回头看，累积交的钱可能比当初直接买长期险还多。长期险就不一样了，它用的是均衡费率，签合同的时候就定好了每年交多少，中间不会乱涨价。
再说个更要命的——它可能随时“消失”。一年期产品不保证续保，这是监管的基本要求。一旦产品停售，对不起，合同终止。而且麻烦的是，如果在保障期间理赔过，或者身体检查出过什么问题，再想去买其他重疾险，保险公司可能会加费、除外，甚至直接拒保。到时候“省钱”没省成，反而把自己置于裸奔状态。
还有一点很多人没考虑到。临时过渡说着好听，操作起来没那么简单。理想状态是“先买个一年期，等有钱了换长期的”，但现实是，等你真正想买长期险的时候，可能已经过了最佳投保年龄，或者健康状况不允许了。保险这东西，从来都是“需要的时候买不到”比“买不起”更让人难受。
我不是要把一年期产品一棍子打死。预算真的紧张，先保上再说，这思路没毛病。但如果你看完文章发现咬咬牙还能拿出几千块，那真的建议直接考虑长期险。保费受年龄、保额、保障期限这些因素影响，具体多少钱可以找水滴保保险攻略算一算，早点规划比事后补救强得多。