一个朋友的事。他买了份重疾险，保额10万。后来确诊恶性肿瘤，治疗加康复花了将近30万，保险公司倒是痛快赔了——10万。他跟我说的时候表情特别复杂，就一句话："早知道……"

可惜保险没有早知道。

保额这件事，说起来都知道重要，做起来却最容易妥协。很多人觉得一年保费便宜点就行，结果真出事的时候，那点保额连治疗费都cover不住。理论上，重疾险的保额要能覆盖两部分：一是治疗费用，二是康复期间的收入损失——后者往往被低估。治疗结束不代表能马上上班，康复期可能半年，也可能更长。行业内有个参考标准，年收入的3到5倍，但说真的，具体多少合适，还得结合自己的家庭负债和开支情况算一算，别拍脑袋。

赔付次数这个问题也很容易被忽略。单次赔付的产品，确诊合同约定的重大疾病，赔完合同基本就终止了。你这辈子还能不能再次拥有重疾保障，不好说，身体状况、核保结论都会影响。多次赔付的贵一些，但多了一层安全垫。这不是谁比谁好的问题，是你更怕哪种情况。

等待期这个坑，知道的人不多。大部分产品从生效到等待期结束，通常要90天到180天，这期间如果确诊重疾，保险公司不赔。不是他们耍赖，是合同就这么写的。所以等待期越短越划算，这个细节挑产品的时候可以留意一下。

对了，行业最近有个变化值得关注。预定利率下调了：新备案的普通型人身保险产品上限是2.0%，分红型是1.75%，万能险最低保证利率是1.0%，2025年9月1日起正式执行。翻译成人话就是，新产品大概率会比现在贵一点储蓄型的收益也会降低。如果本来就有配置打算，这个时间窗口可以考虑提前了解一下。

说到底，重疾险是个很个人化的选择。预算、体检报告、家庭责任，每个人的情况都不一样。与其追求完美的产品，不如先搞清楚自己最怕什么、最需要什么。想看更多投保思路，可以逛逛水滴保保险攻略。