很多人买重疾险，第一反应是看产品条款，但很少有人先问自己一个问题：现在的我，正处于什么样的人生阶段？

这个看似没用的问题，其实决定了定期和终身重疾险哪个更适合你。

先说定期重疾险。它的保障期限是固定的，比如保20年、保30年，或者保到70岁、80岁。这种产品最明显的特点就是杠杆高——用相对较低的保费，在特定阶段获得充足的保额覆盖。而且保费每年固定，不会因为年龄增长而涨价。听起来很划算对吧？不过要注意，它属于消费型保障，保障期满没出险的话保费是不会退还的。

终身重疾险就不一样了。只要合同有效，什么时候确诊合同约定的重大疾病都能赔。这种稳定性对于担心老了以后身体走下坡路、或者不想承担续保不确定性的人来说，吸引力很大。当然，终身保障的成本也会反映在保费上。

那到底怎么选？核心看两点：你现在的经济预算和家庭责任期。如果你三十出头，上有老下有小、房贷车贷压着，定期重疾险可以用相对少的钱把关键时期的保障做足。等经济条件更宽裕了，再考虑补充终身产品也行。反过来，如果收入稳定、家庭责任期比较长，或者就是想要一份“不管怎样都有兜底”的安全感，终身重疾险可能更对胃口。

说到底，重疾险没有标准答案，只有当下更适合自己的选择。投保的时候记得如实告知健康情况，看清楚条款里的保障范围和除外责任。想进一步了解不同产品的差异，可以参考水滴保保险攻略。