我先说个扎心的事实——很多人买增额终身寿险的时候，想的是“这钱我随时能取”。结果呢，等真急用钱了才发现，早期退保是要亏本的。
北大方正人寿鑫如意（金典版）终身寿险，本质上是一款增额终身寿险。这类产品的现金价值增长需要时间，不是交完钱就能随时无损提取的。在保单前期（尤其是缴费刚结束那几年），现金价值往往还没超过你累计交的保费。这时候如果退保，拿到手的钱就比交出去的少——本金损失这事儿，不是吓你，是行业里常见的现象。
有人可能会问，那什么时候现金价值能超过保费？这个因人而异。缴费年限不同、产品不同，具体时间都不一样。产品合同里有一张现金价值表，建议仔细看看，上面白纸黑字写着每年对应的现金价值，这才是实打实的参考依据。别听谁拍胸脯说“三年回本”“五年回本”，合同才是硬道理。
再说说减保，也就是部分领取现金价值。增额终身寿险一般都有这个功能，但并不是你想取多少就取多少。有的产品对每年减保的金额或比例有限制，比如不能超过基本保额的某个比例。这个规则也得看合同条款，不同产品差异挺大的。
所以回到开头那句话——买之前，一定要想清楚这笔钱多久不动用，自己能不能接受。如果三五年内可能要用的钱，就别放进来了。
想继续了解增额终身寿险的投保要点，可以参考水滴保保险攻略。