买这种带储蓄性质的寿险，大家最纠结的往往不是“保不保”，而是“钱什么时候能动”。
之前有说法提到北大方正人寿鑫如意（金典版）终身寿险有个10年的“封闭期”，这话听着挺吓人，好像钱真被锁死了一样。其实保险里没这个官方术语，大家常说的“封闭期”，指的通常是保单现金价值追上累计已交保费的那段时间。
这段时间到底多长？真不一定。
它跟你怎么交费关系很大。是一次性交清，还是分3年、5年或者10年慢慢交？被保人当时多大年纪？性别是什么？这些都会影响现金价值的增长速度。有的方案可能五六年就回本了，有的确实得熬到第十年甚至更久。所以，别听风就是雨觉得所有产品都得等10年，也别信什么“稳赚”的鬼话。
在现金价值没超过已交保费之前，如果你急着用钱去退保，拿回来的钱大概率是少于你交的本金的。这就是为什么总有人劝你，买这类产品得用闲钱，得做好长期持有的心理准备。
要是真遇到急事想动里面的钱，除了退保，还可以看看合同里有没有“减保”或者“保单贷款”的条款。减保能取出一部分现金价值，剩下的继续增值；贷款则是把现金价值抵押给保险公司换点流动资金，到期还上就行，保障还在。不过，具体能贷多少、减保有没有限制，全得看你手里那份合同的白纸黑字。
我寻思了一下，买之前最好自己翻翻合同里的“现金价值表”，那上面每一年的数字才是真的。别光听业务员嘴上说“很快回本”，自己算算账才踏实。
如果对怎么挑这类产品还没头绪，可以去水滴保保险攻略看看，里面有些关于不同险种作用的干货，能帮你理清思路。