说真的，养老这事搁谁都头疼。

很多人问我养老保险怎么选、缴费档次怎么定，我发现大多数人连自己该参加哪种都还没搞清楚——先把这个问题掰开了说。

咱们国家的养老保险分两套体系：职工养老保险和城乡居民养老保险。职工养老主要覆盖有工作单位的上班族，由单位和个人共同缴费；城乡居民养老则面向没有职工养老保障的群体，包括自由职业者、个体户、灵活就业人员以及农村居民等，年满16周岁、不在校就可以参加。简单说，城镇职工有单位的走职工养老，没单位或者在农村的，基本就走城乡居民养老这条路了。

那缴费档次怎么选？这才是关键。城乡居民养老保险的缴费档次由各省区市自行设定，最低有每年100元的，高的地方每年几千元不等，政府还会给予一定补贴。选档之前，得先问自己两个问题：眼下能承受多少、未来想要多少。

这里有个坑得提醒：缴费档次越高，未来领到的养老金确实越多，但具体金额可不是简单的乘除法。养老金分两块——基础养老金和个人账户养老金。基础养老金部分由地方政府确定标准，不同地区差异挺大的，有的经济发达地区每月能有好几百，有的欠发达地区可能只有一百多；个人账户养老金则完全看自己积累，多缴多存将来才能多领。所以选档时别光想着“咬牙多交点”，得看看自己所在地区的基础养老金水平，再算算回本周期，心里有数才不慌。

一句话：先确定自己属于哪类参保人群，再根据经济状况选择合适的缴费档次，量力而行、细水长流。想了解更多基础保障知识，可以看看水滴保保险攻略。