贷款路上，总有人跟你说“买了保险才好批”“这个是必须的”。说实话，这里面的弯弯绕绕，外行人真容易踩坑。

先说结论：大额贷款要不要配保险，得看你遇到的是哪种情况。

抵押物保险≠贷款通行证

如果你借的是房贷或者拿房子做抵押那种，银行出于风险控制考虑，基本都会要求你对抵押物投保财产险。这个险保的是房子本身——万一房子着火烧了、洪水冲没了，保险公司赔的钱用来优先覆盖银行债权。房贷险2007年之后就已经从强制改为自愿投保了，但银行往往会把投保作为放款前提条件之一，你说这算不算“被自愿”呢？我就不多评价了。

人身保障险完全是另一回事

什么借款人意外险、信用保证保险这类，说白了就是商业保险。监管爸爸（国家金融监督管理总局）态度很明确：禁止银行及助贷机构在贷款业务中强制搭售保险，更不能默认勾选让你稀里糊涂掏钱。

这类保险的作用是这样的——如果借款人不幸意外身故或者重度残疾，保险公司会按合同约定赔付一笔钱，理论上可以用于偿还剩余贷款。但注意，这里说的是“理论上”，实际操作中能不能赔、赔多少，得看保额设置、免责条款、事故认定等一箩筐条件。

所以你得搞清楚自己在买什么

区分两种保险很简单：

  • 抵押物财产险：银行要求，主要保护银行利益，你被动配合就行，但要问清楚保额和期限
  • 人身保障险：商业行为，你有绝对的拒绝权，遇到“不买就不放款”的情况可以直接投诉

说到底，贷款时要不要买保险这道题，没有标准答案。真正该问的是：我的家庭有没有转移极端风险的需求？如果家庭经济支柱遭遇意外，现有储蓄够不够覆盖剩余债务？想清楚这两个问题，要不要买、买多少，你自己心里就有数了。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。