很多人买重疾险时最纠结的往往不是“买不买”，而是“买多少”。毕竟保额太低，真出事了不够用；保额太高，每年的保费压力又大。

其实，重疾险的本质是补偿收入损失。一旦生大病，不仅要面对高昂的治疗费，还有漫长的康复期以及无法工作带来的收入中断。所以，保额的设定得围绕这些实际开销来算。

一般来说，重疾险保额的计算可以参考两个维度：一是治疗与康复成本，二是收入损失补偿。

从医疗成本看，目前重大疾病的平均治疗费用通常在30万到50万元之间，这还不包括后续的康复调理、营养费和护理费。如果只买10万或20万保额，可能连基础治疗都捉襟见肘。因此，行业内普遍建议重疾险保额至少30万起步，这是基础的安全线。

从收入损失看，生病期间及康复期的误工费也是一笔大开销。一个比较科学的算法是：重疾险保额 = 3至5倍的年收入。比如你年薪15万，那么45万到75万的保额就能较好地覆盖你这几年无法工作的损失。对于生活在一线城市、背负房贷车贷的朋友来说，考虑到更高的生活成本和负债压力，保额最好能配置到50万甚至更高。

当然，预算有限时也不必强求一步到位。可以先通过定期重疾险把保额做高，或者选择带有特定年龄段额外赔付责任的产品，在家庭责任最重的时期（如60岁前）获得更高的杠杆。等以后收入增加了，再考虑补充终身保障。

买保险就是买保额，这句话虽然老套但很实在。如果担心自己算不准，或者想了解不同产品的保额限制和投保规则，可以去水滴保保险攻略看看相关的配置思路，结合自己的家庭收支和风险缺口来定，心里会更有底。