很多人听到“复利”两个字就来劲了，觉得找到了财富密码。先别急，增额终身寿险这东西，远没有名字听起来那么简单。
它的本质是一款终身寿险——重点在“终身”，在“寿险”。所谓保额增长，厉害是厉害，但得等被保险人不在了或者彻底丧失劳动能力，保险公司才会把钱给到家人。听着有点沉重对吧？是的，这就是这类产品的底色：它解决的不是你自己的现金流问题，而是给家人的一份确定性。
再说那个3.5%。很多宣传里写的“复利递增”，指的是保额每年按一定比例增长——但注意，这和咱们到手的投资收益率完全是两码事。保额增长率≠实际收益率（IRR），中间有个差值，懂了这一点，至少能避开一半的销售误导。
另外还有个扎心的现实：市面上新备案的增额终身寿险，预定利率上限已经从3.5%降到了2.5%（2024年9月起执行）。也就是说，那些还拿着3.5%做卖点的产品，大概率是存量老产品了。不是说不能买，但至少得知道自己在买什么。
最最关键的一点：流动性。增额终身寿险需要长期持有，短期要用的钱别往里塞。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。