买年金险这件事，说难不难，说简单也不简单。市面上产品太多了，各家代理人吹得天花乱坠，真到掏钱的时候，大部分人反而更懵——到底该看什么？

我倒觉得，与其上来就问“这款产品怎么样”，不如先搞清楚几个硬性门槛。

先看自己能不能买。 很多年金险产品对投保年龄有明确限制，比如有的只接受50周岁以下投保，超龄了直接没戏。这不是产品的问题，而是投保前就要确认的基本条件。说白了，岁数大了再想上车，通道本来就窄，得尽早规划。

再看钱什么时候能回来。 养老年金的起领年龄是核心参数之一。产品不同，设置也不同——有的是55岁，有的是60岁，还有的是投保后多少年固定领取。这直接决定了你的资金什么时候能派上用场，想早点退休还是晚点，都得提前想好。

缴费压力要心里有数。 趸交还是期交，3年还是10年，这个选择关系到每年钱包的实际负担。长期缴费听起来每期压力小，但总额会高一些；趸交省心，可对现金流要求高。根据过往条款显示，部分产品最长支持10年交，具体以投保时合同约定为准。

至于收益，别光听演示数字。 保险公司给的收益演示很漂亮，但实际能拿到的，得看现金价值表和合同条款。建议把几款产品的现金价值放在一起对比，或者直接用IRR算一下，而不是听代理人单方面说“这个产品收益很高”——高不高，得比过才知道。

其实选年金险没有标准答案，每个人的资金情况、养老预期不一样，适合的产品也不同。最靠谱的做法是，先把自己的需求拆解清楚，再带着问题去挑产品，而不是反过来被产品牵着走。

想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。