有个家长跟我说，他家孩子从小到大几乎没怎么进过医院，体质好得很。我当时就问他：那你想过没有，孩子现在健康，不代表工作以后还一直健康？

他说没想过。

后来孩子参加工作，体检一查，甲状腺结节。去买重疾险，甲状腺相关的保障直接被除外了。家长后悔得拍大腿——早几年买就好了。

这种事不是个例。甲状腺结节、乳腺结节这类在成年人中检出率很高的小毛病，一旦出现，核保结论就可能改变，轻则相关疾病被除外，重则直接拒保或需要加费。健康的时候买，核保结论顺利通过；等身体开始走下坡路再想买，保险公司可就不那么爽快了。

而且你别光想着生病这事，还有一层账要算——保费。年龄越大，同样的保额和保障期限，每年的保费通常越高。早投保不仅容易通过核保，还能锁定更低的费率，等于提前把未来的成本锁定住了。

再一个，保障时间这事没法补。0岁投保终身重疾，保障起点就是0岁，一辈子都有兜底；30岁再投保，保障起点就是30岁，中间这几十年全裸着。风险这东西不挑时候，你永远不知道它什么时候来敲门。

说起来，我国0-14岁儿童恶性肿瘤每年新增病例数万，重疾发病确实在年轻化。说这个不是要吓唬谁，就是提醒一句：孩子的身体现在好，不等于以后一直好；现在能投保，不等于以后还能顺利投保。趁窗口期把保障配置上，这才是理性的做法。

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投保的时候注意，如实健康告知是基本要求，别因为想顺利承保就隐瞒身体状况，那样反而会给后续理赔埋雷。核保结论、保费这些都因具体产品而异，以实际条款为准。