上班族买重疾险，最怕的不是没买，而是“买了个寂寞”。

我见过太多人买了十几二十万保额，真出事时发现根本不够用。更扎心的是，有些人花大价钱买了“百种疾病”的保障，关键时刻却发现高发的那些病根本没覆盖到。

保障范围这块，有个硬知识很多人不知道——现在监管规定，正规重疾险必须包含28种核心重疾，这是底线。所以与其被“120种疾病”“150种疾病”这些数字晃花眼，不如先确认一件事：这28种高发疾病，是不是全在保障里。说白了，病种数量是营销数字，高发疾病有没有才是真本事。

保额呢，大多数人第一反应是问“买多少合适”，然后陷入“10万太少、30万够不够”的纠结。有个通用思路：按年收入3到5倍算。举个例子，年收入15万，保额45万到75万之间会比较从容。这个逻辑背后对应的是——万一得了大病，治疗加康复期三五年不上班，家庭开支谁来扛？

另外，30万通常被视为一个基础线，考虑到治疗成本通胀，一线城市或收入较高的朋友可以适当提高。核心是让保额真正解决问题，而不是买了个心理安慰。

还有一点挺容易被忽视的——保险配置不是一次性买卖。建议每隔3到5年检视一下保单，看看家庭成员有没有变化、收入有没有调整、医疗费用通胀到哪了，该加就加、该调整就调整。保障这事儿，得跟生活节奏同步才行。

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