做小生意的，最怕的不是没生意，是生意做着做着出了岔子。大企业有法务部、有充足的现金流扛风险，小门店、小公司呢？

就拿我一个朋友来说吧，开了家小加工厂，前两年车间设备短路引发火灾，固定资产烧了大半。保险呢？没买。几十万的东西，说没就没了。你说不买企业财产险行吗？真出了事，叫天天不应。

企业财产险就是干这个的——厂房、设备、存货这些家当，在合同约定的风险事故里受损了，保险公司按约定赔钱。企业能不能快速恢复生产、有没有这笔钱很关键。

好，就算你家当保住了，人员那边呢？

雇了人就得操心。员工在干活期间受了工伤，或者不幸得了职业病，当老板的依法要承担赔偿。这笔钱不少，而且刚性支出，没得商量。雇主责任险就是这个逻辑——把企业该赔的钱转嫁给保险公司。你可能要说，我给员工上了工伤保险不就完了？但工伤保险只是基础，雇主责任险能补上差额，特别是一些不在工伤保险范围内的项目。而且这险种的赔付范围、限额都写在合同里，投保前得看清楚条款。

员工出了意外，企业要赔。那员工自己遇到意外呢？比如周末出去玩不小心摔伤了，跟工作没直接关系，工伤保险覆盖不到。这时候团体意外险就派上用场了——意外身故伤残、意外医疗，有些产品还能叠加交通意外的额外保障。属于商业福利性质，企业掏钱买，员工多一份安心，对稳定团队有用。当然，它不能替代工伤保险，两码事。

还有一种风险很多人忽略了。你开诊所、开餐厅、办培训班，万一顾客在你这儿摔了一跤、出了别的意外，人家索赔的话，公众责任险能兜住。简单说就是，你在经营场所因为过失让第三方的人或财产受损了，该你赔的钱，保险公司出。这个跟雇主责任险的区别在于，雇主险保的是员工，公众责任险保的是顾客、路人这些“外人”。

说了这么多，其实核心就一件事：小微企业底子薄，经不起折腾。与其抱着侥幸心理硬扛，不如把风险分一部分出去。当然，具体买什么、买多少，得看企业实际情况，没有标准答案。想进一步了解适合自己企业的保险方案，可以看看水滴保保险攻略。