朋友上周给我发来一条消息：“我买了份0免赔百万医疗险，这次住院花了8000块，结果报销只有2400？”我一看就知道问题出在哪了——她根本没看1万以内的赔付比例。
0免赔，听起来像是“住院不花钱”的代名词。但实际上，大多数产品对1万以内的费用只按30%到60%报销，超过1万的部分才是100%赔付。
所以选0免赔医疗险，光盯着免赔额数字远远不够。赔付比例、续保稳定性、增值服务，这三件事同样得摸清楚。
赔付比例这事吧，我说实话，刚入行的时候也被“0免赔”三个字忽悠过。以为花了多少就能报多少，结果看了条款才发现1万以内只赔30%。现在回头看，0免赔更像是个“起付线优惠”，而不是全额报销的承诺。选产品时，一定要找到条款里“1万以内赔付比例”这一项，心里才有数。
再说续保稳定性。一年期的医疗险看着便宜，但有个问题：如果产品停售，或者理赔之后身体变差了，来年可能就买不上了。这事说大不大，说小也不小——谁都不想把希望全押在一个随时可能消失的保障上。
现在市面上有些产品可以保证续保20年，这期间就算身体变差或者产品下架，续保基本没问题。当然，保证续保不等于保费不变，具体费率还是要看条款怎么写的。
增值服务这块很多人容易忽略。我之前遇到过一个案例，用户买医疗险只看保费和报销比例，结果用到外购药的时候才发现不在保障范围内。外购药、质子重离子治疗、就医绿通这些，在关键时刻可能是救命的东西。选产品的时候，这些服务有没有、能报销多少，最好提前确认清楚。
家里有慢性病人的话，投保前还有个门槛要注意。甲状腺结节、高血压、乙肝这些问题，不同产品的核保尺度不一样，智能核保可能给出承保、加费甚至拒保的结果，没有统一答案。遇到这种情况，多看几个产品，找到对“非标体”更友好的选项。
少儿医疗险的门急诊责任一般有特定疾病和额度限制，别以为买了住院险门诊也能随便报。至于家庭一起投保，虽然可能省点保费、共享免赔额，但健康告知得全员通过，一个人卡住了可能影响整体。
说了这么多，其实就想告诉你一件事：0免赔医疗险远不止“免赔额”那么简单。想继续看具体怎么挑，可以参考水滴保保险攻略。
以上产品信息仅供参考，不构成购买建议。