很多人觉得，既然国家给了医保，看病能报销一部分，那商业医疗险是不是就有点多余了？
其实吧，这事儿得两面看。医保确实是我们最基础的“保命符”，不管身体咋样都能参保，而且保证续保，这点商业保险真比不了。但它有个特点，叫“广覆盖、低水平”。啥意思呢？就是它能管大部分人的小病小痛，但真要是碰上那种动辄几十万的大病，它就显得有点力不从心了。
我寻思了一下，医保的局限性主要在这几个地方：
一个是报销范围。医保有“三大目录”，只有目录里的药和项目才能报。现在很多效果好的进口药、特效药，或者一些先进的治疗手段（比如质子重离子），往往不在目录里，或者报销比例很低。这部分钱，就得自己掏。
再一个就是报销额度。虽然职工医保和居民医保的住院报销比例能达到70%-80%左右，但这只是政策范围内的费用。而且医保都有封顶线，一旦超过这个线，剩下的巨额医疗费就只能自己扛了。
这时候，商业医疗险的作用就出来了。它不像医保那样挑三拣四，很多产品能覆盖医保目录外的自费药、进口药，保额通常高达几百万。虽然平时可能用不上，但真遇到大病，它能帮你挡住那部分医保报不了的“大头”。
所以，我的建议是，医保必须要有，这是底线。但如果想让自己在面对大病风险时更有底气，不被高额医疗费压垮，配上一份商业医疗险是很有必要的。两者搭配，就像给健康上了“双保险”，一个管基础，一个管大额，这样心里才踏实。
如果你对怎么挑选合适的医疗险还拿不准，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些实用的挑选思路，能帮你避开不少坑。