普通人买保险，最容易陷入一个误区——上来就比产品、算收益，结果花了不少钱，保障却没到位。其实在挑具体产品之前，先把“保险到底在保什么”搞清楚，比什么都重要。
个人能买的保障型保险，核心就分两大类：一类保命，一类保健康。说得更准确点，叫人寿保险和健康保险。
先说人寿保险。这类保险跟人的寿命挂钩，说白了就是“万一人不在了，钱能给到家人”。定期寿险是入门级选手，用很少的保费就能买到很高的保额，特别适合家里主要挣钱的那个成员。保障期限可以灵活选，不一定非得是20年或30年，具体看个人需求。这里有个细节很多人容易忽略——定期寿险主要解决的是“突然走了，家人怎么办”的问题，像房贷、孩子教育、老人赡养这些责任缺口，都可以靠它来兜底。终身寿险呢，保障时间覆盖一辈子，保费自然贵一些，但它自带储蓄和财富传承的属性，有点像“给下一代存钱”的意思。两全保险比较特别，不管人走还是人留，保险公司都会给付金——到期还活着领一笔祝寿金，中途身故也能拿到身故金，属于“进退两安”的类型。年金保险则是活着才能领钱，主要用来规划养老或者给孩子存教育金。
说完保命的，再看保健康的。这个更好理解——人活着，但身体出了问题，保险来出钱。重疾险大家都听过，它是定额给付的，得了合同里约定的疾病，保险公司直接打一笔钱到你卡上，这钱干什么用你说了算。可以拿来治病、康复，也可以补偿生病期间没法工作导致的收入损失，总之是雪中送炭性质的。医疗险就不一样了，它遵循补偿原则，你花了多少医疗费，就按比例报销多少，属于“花多少报多少”。常见的医疗险有小额门诊险、住院险，还有这两年很火的百万医疗险，保障范围和报销门槛各有不同。护理保险和失能收入损失保险相对小众一些，前者针对失能后的长期护理费用，后者补偿因伤残失去工作能力后的收入中断。这两个险种在挑选时需要特别关注条款里的“失能定义”，不同产品认定标准可能差别挺大的。
说了这么多，可能有人要问：这些保险听起来都挺重要，是不是得全部配齐？说实话，对于大多数普通家庭而言，优先级大概是这个顺序：医疗险>重疾险>定期寿险>其他。为什么这么排？因为医疗险解决的是“看得起病”的问题，这个风险最普遍；重疾险解决的是“大病期间生活还能继续”的问题；定期寿险解决的是“万一人走了家人不至于陷入困境”的问题。后两者是在前者基础上、预算充裕时的进阶配置。
如果想进一步了解不同险种的具体选购思路，可以参考水滴保保险攻略。