给娃挑重疾险，很多爸妈容易在“保多久”和“赔多少”之间纠结。其实这事儿没那么复杂，核心就两点：钱够不够用，以及家里谁更需要保护。
咱们先说保额。孩子生大病，除了治疗费，家长请假陪护导致的收入损失也是大头。现在医疗技术进步快，像白血病这种以前听着吓人的病，治愈率上来了，但花费也跟着涨。所以业内一般建议，少儿重疾险保额至少得30万，能凑到50万会更稳妥。如果预算实在紧张，也别硬撑，可以先买个定期的，把保额做高，等以后手头宽裕了再补一份长期的。这就叫“先上车，后补票”。
再看保障内容。成年人的重疾看心脑血管，孩子的重疾看什么？看“少儿特疾”。比如白血病、严重川崎病、重症手足口病这些。有些产品虽然基础保额只有30万，但对这些少儿高发疾病能额外赔付，加起来可能就有五六十万了。选产品时，别光盯着总病种数量看，得看看它包不包含这些孩子容易得的病，以及赔付比例够不够高。
还有个特别重要的原则，我寻思很多家长容易搞反：先大人，后小孩。
你想啊，孩子最大的保障其实是父母。如果大人倒下了，家里的收入来源断了，就算孩子有保险，后续的保费谁来交？生活怎么办？所以，在给孩子买之前，先看看自己和配偶的保障齐不齐。这才是对孩子最负责任的做法。
至于买定期还是终身，看预算。定期险便宜，杠杆高，适合预算有限的家庭；终身险保障久，但保费贵。如果担心以后产品不好买，可以搭配着来：一份定期把保额做足，再加一份终身打底。
最后提醒一句，买保险是量力而行的事。别为了给孩子买顶配，把自己压得喘不过气。保费支出控制在家庭年收入的5%-10%左右比较合适，毕竟，日子还得照常过，对吧？如果想了解更多配置思路，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些针对不同家庭的案例参考。