聊养老这事儿，很多人第一反应是“我交了社保，以后应该有退休金吧”——但具体能拿多少、为什么有人拿七八千有人只有几百块，估计没几个人能说清楚。

问题出在哪儿？你可能压根没搞懂中国养老体系的“三层楼”长什么样。

第一层是基本养老保险，这是整个体系的“地基”，覆盖最广。城镇职工的由单位和个人共同缴费，居民的则是自己缴一部分、政府补一部分。退休后按月领，但说实话，金额弹性很大——跟你工作时的缴费基数、缴费年限直接挂钩。有人干了二三十年，缴费基数也不低，退休后能领到六七千；有人断断续续交了十来年，可能就千把块。这玩意儿不是按工龄一刀切，也不是别人领多少你就领多少的游戏。

第二层是企业年金和职业年金，相当于给“地基”加个地下室。企业年金是用人单位自愿搞的，单位和职工一起往里存钱；职业年金呢，主要是机关事业单位在弄，企业职工羡慕也没用——这东西不是你想参加就能参加的。这层的覆盖率目前还不高，大部分人可能压根没享受到。

第三层是个人养老金和商业保险。个人养老金账户从2024年12月15日起全国放开，每年最多往里存12000块，存的时候税前扣除，领的时候单独按3%计税。说白了就是国家给你开个“专属账户”，让你趁年轻多攒点。商业养老保险则是保险公司设计的纯市场化产品，你想买就买，保障内容和收益各有不同。

有意思的是，这三层楼不是所有人都能“住满”的。有人在第一层就止步了，有人第一层加第二层，还有少数人把三层都搭上了——退休后的养老金差距，就是这么拉开的。

所以与其笼统地问“养老靠不靠谱”，不如先想清楚：你现在在哪一层？有没有机会往上走一走？想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。