经常有人问，咱们国家的养老保险到底是个啥结构？是不是交了社保就万事大吉了？
其实没那么简单。中国的养老保险体系像个“三脚凳”，缺哪条腿都坐不稳。这三条腿，就是大家常说的“三大支柱”。
第一根柱子最粗，叫基本养老保险。这是国家强制建立的，包括职工养老和居民养老。你每个月工资里扣的那部分，还有公司帮你交的那部分，主要就进这里了。它的特点是覆盖面广，几乎人人都有，目的是保障大家退休后有个最基本的吃饭钱。但这笔钱能领多少，跟当地社平工资、缴费年限挂钩，想靠它实现“退休自由”有点难。
第二根柱子叫企业年金（或职业年金）。这个不是每家单位都有，通常是效益好的大公司或者机关事业单位才会给员工配。相当于公司在基本工资之外，额外给你存一笔养老钱。这笔钱完全积累在个人账户里，退休后能多领一份。如果你所在的公司没有这项福利，那这根柱子对你来说就是空的。
第三根柱子是个人养老金和商业养老保险。这部分完全看个人自觉。国家现在推个人养老金制度，每年有额度限制，还能享受税收优惠。另外，大家自己去保险公司买的养老年金险，也算在这一类。它的作用是补充前两根柱子的不足，想让退休后日子过得更滋润，就得靠自己提前规划。
很多人只盯着第一根柱子，觉得有社保就够了。但现实是，随着老龄化加剧，基本养老金的替代率（也就是退休金占退休前工资的比例）其实在慢慢下降。光靠国家发的基础养老金，可能只能维持温饱。
所以，理想的养老配置应该是：保底靠社保，提升靠单位，品质靠自己。如果单位没有年金，那第三根柱子就显得尤为重要。你可以去水滴保保险攻略看看不同商业养老产品的区别，根据自己的预算和健康状况挑一挑。
别等到快退休了才想起来没存够钱，那时候再想补，时间和复利都不站在你这边了。