给0岁宝宝买意外险，很多人上来就问"保额能买到多少"。我跟你说句实在话——这个问法本身就跑偏了。

0岁宝宝的身故保额，监管早就给你画了一条硬杠杠。不满10周岁，身故保险金最多就是20万，再怎么挑产品，这个数字变不了。所以与其在那纠结"哪个产品能赔50万"，不如把心思放在真正有用的地方——意外医疗怎么报销、伤残保障怎么翻倍。

这里有个很多人不知道的点：意外险的杠杆价值，对小朋友来说恰恰不是体现在身故保额上，而是体现在意外伤残的翻倍赔付和高额的意外医疗报销上。保额再高，也高不过监管的红线；医疗报销做得好，才是真金白银省下来的钱。

那怎么看一款少儿意外险值不值得选？你就盯着三个维度：

意外医疗的报销范围——有的只报社保目录内的，有的社保内外都报；免赔额是高是低；赔付比例是多少。同样是花几十块，差距可能就是几百块。

少儿高发意外的专项保障——烧烫伤、误食异物、意外骨折这些，少儿发生概率相对高，有的产品会单独给个附加险，多花几块钱能多一层防护，划算。

产品责任是否完整——意外身故、伤残、医疗三件套基本要有，别为了图便宜买了个"残缺版"。

预算少不是问题，问题是别被"超高保额"的宣传晃了眼。对0岁宝宝来说，保额的天花板早就定好了，你想买高也买不上去。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。