最近总有人问我：水滴保，那个个人养老金账户到底要不要开啊？是不是国家规定的，不开不行？
其实完全不是那么回事。个人养老金账户是自愿参加的，没人逼你开，也没人规定你必须交钱。它更像是一个国家给的“政策红包”，至于你要不要领这个红包，得看你自己的账本算得过来不。
咱们先说说这东西好在哪。最直接的好处就是能省税。你往账户里存的钱，在当年是可以从应纳税所得额里扣除的，每年上限是一万二。如果你本身个税税率比较高，比如到了10%、20%甚至更高，那这笔省下来的税还是挺香的。等到退休取钱的时候，单独按3%的税率交税，这一进一出，确实能省下不少真金白银。
另外，这笔钱是封闭运行的，平时不能随便动。这对那些管不住手、喜欢月光的朋友来说，算是个强制储蓄的手段。而且账户里的钱可以用来买一些符合规定的理财产品、基金或者保险，长期来看，有机会获得比活期存款更高的收益。
但硬币都有两面，这账户也不是没缺点。最大的痛点就是“灵活性差”。钱进去了，除非你达到法定退休年龄、完全丧失劳动能力、出国定居，或者满足一些特定的医疗支出条件，否则是拿不出来的。这意味着这笔钱在未来几十年里是被锁定的。如果你近期有买房、结婚或者创业的大额支出计划，把急用的钱投进去可能会让你很被动。
所以，到底谁适合开？我觉得可以对照一下：如果你的收入稳定，个税缴纳较多，且手头有一笔长期不用的闲钱，那开个账户享受税收优惠挺划算的。但如果你目前收入不高，不用怎么交个税，或者正处于人生花销大的阶段，资金周转比较紧张，那没必要为了凑热闹去开，毕竟流动性也是金钱的价值之一。
最后提醒一句，个人养老金只是养老储备的一部分。如果你想更全面地规划未来，除了关注政策性的养老金，也可以看看商业养老保险作为补充。具体怎么搭配，可以去水滴保保险攻略里找找灵感，多了解一点，做决定时心里才更有底。