走进银行或保险公司，你可能听过这样的介绍："我们的增额寿保额每年按3.0%复利递增"、"irr内部收益率高"。说实话，第一次听到这些词，心里打鼓的人不少——到底哪个数字才决定我最后能拿回多少钱？

其实监管早就注意到了这类问题。厦门金融监管局专门发过风险提示，核心就一句话：合同里写的"保额增长率"（比如2.5%、3.0%）是基本保险金额的递增比例，它不是投资收益率，也不是很多人以为的irr。

这两者真的不是一回事。irr会随持有期限、缴费方式变化，而保额增长率是合同约定的固定数字。

选增额寿，其实关键是搞清楚这五个数字。

有效保额增长率决定基本保额复利递增的速度。现金价值表现决定减保或退保时能拿回多少现金。减保规则涉及每次减保的比例上限和时间限制——但别忘了，减保本质上是部分退保操作，现金价值会相应减少。投保门槛和健康告知决定你能不能顺利投保。保单贷款、第二投保人指定这类增值服务锦上添花。

这五个数字要放在一起看，让它们互相验证。我就不说谁跟你只讲"保额增长3.5%"这种单一数字，你就问他其他几个数字是多少。

对比两款产品时，如果A产品保额增长3.0%、B产品增长2.5%，表面看A的"增值速度"更快。但——如果A现金价值增长较慢、回本时间更长，B回本快、长期现金价值更高，实际收益情况可能完全相反。光看一个数字下结论，太草率了。

所以核心就一句话：别被某个"高增长率"唬住，让数字们自己说话。具体规则以保险合同条款约定为准。想了解更多保险产品的选择思路，可以参考水滴保保险攻略。