很多人一提到买重疾险，第一反应就是去搜“哪款最好”或者“哪个性价比最高”。其实吧，这种问法本身就有点跑偏。保险这东西，真没有绝对的“最好”，只有“最适合”。

咱们在水滴保接触过的用户里，经常有人拿着两款产品来比，说这个赔得多，那个便宜几百块。但最后发现，要么是自己健康告知过不去，要么是交了几年发现保费压力太大想退保。所以，与其纠结产品名字，不如先把自己这三个问题想清楚。

先看兜底的病种够不够用

现在的重疾险，动不动就保一百多种甚至上百种疾病。看着挺吓人，其实核心的那几十种高发重疾，各家产品都覆盖得差不多了。根据行业规范，所有重疾险都必须包含28种核心重大疾病，这些已经覆盖了95%以上的高发风险，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等。

你不用非得去数它保120种还是180种，重点看看它有没有包含那些高发的、治疗费用高的病种。有些产品还会带一些特定疾病的额外赔付，这倒是可以作为一个加分项，但别为了这点“锦上添花”的功能，忽略了基础的保障是否扎实。

再算算手里的钱能扛多久

保费这事儿，真得量力而行。市面上的重疾险产品线很丰富，有纯保障的消费型，也有带储蓄性质的返还型。消费型的优势是保费相对低，能用较少的钱撬动较高的保额；返还型则是“有病赔钱，没病返本”，听起来很美好，但保费通常要贵出不少。

我寻思了一下，如果你正处于事业上升期，房贷车贷压身，那可能消费型更适合你，把省下的钱拿去应急或者投资，灵活性更高。要是你预算充足，就想求个心安，觉得交出去的钱不能“打水漂”，那返还型也未尝不可。但记住一点，千万别为了追求“返本”而牺牲了当下的生活质量，或者导致保额不够用。保额才是重疾险的灵魂，毕竟真到了需要用钱的时候，保险公司赔给你的那笔钱，得够你治病和维持生活才行。

最后定定保障要管到什么时候

这是个大头。你是想保到70岁、80岁，还是直接保终身？定期重疾险便宜，适合预算有限或者只想覆盖家庭责任最重那几十年的人；终身重疾险贵，但能提供一辈子的安全感，不用担心年纪大了之后裸奔。

这里有个小建议，如果预算实在紧张，可以先买个定期的，把当下的风险兜住。等以后收入高了，再加保终身的。当然，如果能一步到位选终身，那肯定是最省心的，毕竟随着年龄增长，身体出问题的概率也在增加，而且到时候想买可能还面临健康告知的问题。

对了，签合同前一定要把条款翻一遍，特别是免责条款和等待期。别光听业务员说，自己看一眼心里才踏实。如果你对具体的保障细节拿不准，也可以来水滴保保险攻略看看相关的科普，或者直接在水滴保官网首页上对比一下不同产品的责任范围。毕竟，买保险是为了转移风险，不是为了给自己添堵。