买重疾险的时候，大家往往盯着保额高不高、病种全不全，却容易忽略合同里那几页密密麻麻的“责任免除”。

其实这部分挺关键的，因为它直接决定了哪些情况下保险公司不赔钱。大多数重疾险合同中，如果因为下面这些原因导致被保险人身故，保险公司是不承担给付身故保险金责任的。

最让人心里不舒服的一种情况，是投保人对被保险人有故意杀害或故意伤害的行为。这时候合同直接终止，保险公司会把当时的现金价值退给被保险人的继承人，但投保人自己是拿不到这笔钱的。这其实也是为了防止道德风险，保护被保险人的权益。

另外，如果被保险人自己故意犯罪，或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致身故，保险公司也不赔。还有吸毒，不管是服用、吸食还是注射毒品，只要因此出事，保障也就没了。

关于自杀，条款里有个两年的限制期。从合同成立或者效力恢复之日起两年内自杀的，不赔；但如果自杀时被保险人是无民事行为能力人，那还是能赔的。过了两年后自杀，通常就在保障范围内了。

平时开车出门也得注意，酒后驾驶、没有合法有效驾驶证驾驶，或者开着没有合法有效行驶证的机动车出事，这些都属于免责情形。毕竟法律禁止的行为，保险很难去兜底。

还有一些极端情况，比如战争、军事冲突、暴乱、武装叛乱，以及核爆炸、核辐射或核污染。这些属于不可抗力或大规模灾难，一般商业保险都不保。

除了投保人故意伤害那种特殊情况退给继承人外，发生上述其他免责情形导致身故的，合同终止，保险公司会向投保人退还合同当时的现金价值。

所以，在看重疾险条款时，别光看赔多少，也得看看什么情况下不赔。水滴保官网首页上有很多产品的详细条款解读，投保前多花点时间琢磨琢磨，心里更有底。