买重疾险的时候，大家的目光往往集中在重疾能赔多少、赔几次这些问题上。但有一个“灰色地带”很容易被忽略——身故保险金的免责情形。
说白了，重疾险不是人没了就一定赔。条款里明确写了，如果因为某些特定情况导致被保险人身故，保险公司是可以不赔身故保险金的。这不是水滴保或者某家保险公司故意“坑人”，而是行业统一的标准，写在《保险法》里的。
举个例子。万一投保人对被保险人故意杀害或伤害，这种情况下保险公司不承担身故保险金责任。但这里有个细节很多人不知道：合同终止后，保险公司会向被保险人的继承人退还现金价值——注意，是退给被保险人的继承人，不是投保人。
反过来，如果是因为被保险人自己的行为导致的免责情形，比如故意犯罪、2年内自杀（无民事行为能力人除外）、吸毒、酒驾、无证驾驶、战争暴乱、核辐射污染等，保险公司同样不承担身故保险金，但退还的现金价值是给投保人的。
你看，同样是“不赔”，但钱最后给谁，差得还挺远的。
这背后的逻辑也好理解：如果是投保人故意伤害被保险人，投保人本来就“不干净”，自然没有资格拿回这笔钱；如果是其他情形，投保人作为保单的实际出资人，拿回现金价值也算合理。
所以在配置重疾险的时候，除了关注保障责任，也建议花两分钟了解一下免责条款。特别是给家人投保的，想清楚不同情形下的权益归属，心里会踏实一些。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。