买重疾险的时候，大家往往盯着保额看，觉得赔得越多越好。但有个事儿容易被忽略，就是“什么情况下不赔”。这其实就是合同里的责任免除条款，虽然看着字多又枯燥，但真到了关键时刻，它决定了保险公司掏不掏钱。
我翻看了一下市面上常见的重疾险条款，免责内容其实大同小异。有些情况是法律明文规定不能赔的，比如投保人对被保险人的故意杀害或伤害。这种情况下，合同会终止，保险公司通常会退还当时的现金价值给被保险人或其继承人。毕竟，保险是为了防范风险，不是用来制造风险的。
还有一些是被保险人自己的问题。比如故意犯罪、抗拒刑事强制措施，或者故意自伤。这里有个细节要注意，如果是自杀，通常在合同成立或效力恢复之日起两年内是不赔的，除非当时被保险人是无民事行为能力人。另外，吸毒、酒后驾驶、无证驾驶或者驾驶无合法行驶证的机动车，这些高风险行为导致的疾病或手术，保险公司也是不承担责任的。
健康方面，如果是因为感染艾滋病病毒或患艾滋病（除输血、职业关系、器官移植导致的特殊情况外），或者患有遗传性疾病、先天性畸形等，通常也在免责范围内。战争、核爆炸这些极端情况就更不用说了。
除了这些硬性免责，还有几个容易踩坑的地方。
一个是“重疾”和“身故”能不能同时拿。很多重疾险里，这两项保险金是二选一的。也就是说，如果先赔了重大疾病保险金，身故保险金就不再给付了；反之亦然。这不是保险公司抠门，而是产品设计时为了控制风险成本，大家在选购时要看清楚自己更侧重哪方面的保障。
另一个是如实告知。投保时，健康告知问什么就答什么，千万别隐瞒。如果故意或者因重大过失没说实话，影响了保险公司承保决定，后续出险了，保险公司有权解除合同且不赔钱，甚至可能连保费都不退。这可是真金白银的教训。
最后，出险了记得及时通知保险公司。如果因为故意或重大过失拖延通知，导致事故性质、原因难以确定，那说不清的部分保险公司是可以不赔的。犹豫期内退保虽然没损失，但合同解除前发生的事故也是不保的。
说到底，买保险就是买合同。我们在水滴保上提供保险咨询服务，就是希望大家在投保前能把这些条款看透。如果有不清楚的地方，可以去水滴保保险攻略里多看看，或者直接在水滴保官网首页筛选产品时仔细对比条款细节。毕竟，懂规则才能更好保护自己。