买重疾险的时候，大家都希望永远用不上。但万一真出险了，最怕的不是钱没赔到位，而是——根本没得赔。

最近后台有不少朋友问百年人寿康佳倍的免责条款，问得特别细。我仔细看了一下，发现有几个地方特别容易踩坑，今天就掰开了说。

几种常见的"不赔"情形，有些你可能真不知道。

比如故意自伤或两年内自杀，这条好理解。但有个细节容易被忽略——如果自杀时是无民事行为能力人（比如精神病患者），这条免责不适用。说人话就是，精神病患者自杀不受这个限制。当然，谁也不希望遇到这种情况。

酒驾、无证驾驶出事不赔，这条估计大家都知道。但"驾驶无合法有效行驶证的机动车"这条容易被忽略。我见过有人把家里老年代步车当普通车开，出了事才发现理赔受阻——老年代步车很多没有行驶证。

感染艾滋病不赔，但有几种特殊情况除外：经输血感染、因职业关系（比如医护）、器官移植。这条很多人不知道，一看到"感染艾滋病不赔"就直接放弃了，其实还有活路。

还有一个特别容易被忽视的点：身故保险金和重疾保险金只能二选一。有些产品设计就是这样——要么赔重疾，要么赔身故，不会两个都赔。买之前就得想清楚家庭更需要哪种保障。

出险后拖太久不报备，真的会影响理赔。

故意或者重大过失没及时通知保险公司，导致事故性质、原因、程度难以确定的，保险公司对无法确定的部分不赔。这不是保险公司故意刁难，道理很简单——拖得越久，调查难度越大，有些事情确实说不清楚了。

所以别觉得人还在医院躺着理赔的事可以缓缓，拖太久真会出问题。

投保时的健康告知，是最容易埋雷的地方。

故意不告知或重大过失漏告，影响了保险公司承保决定的，合同可能被解除，而且不退还保费。这条没有商量余地。投保时千万别说"应该没事吧"——有没有事，得看条款怎么写，不是自己觉得。

想继续了解重疾险的投保思路和常见问题，可以参考水滴保保险攻略。