孩子出生时有点小状况，家长的第一反应往往是“赶紧把保险配上”，结果一填健康告知就卡住了——早产、难产、出生低体重、卵圆孔未闭，这些在常规少儿重疾险里都是高频询问项。碰到这种情况，与其硬着头皮去核保，不如先退一步，用一份不需要健康告知的重疾险把基础保障兜住。

这类免健告的产品，定位很明确：就是个“补丁”角色。新生儿阶段先把保障搭起来，等宝宝长大一些（比如2-3岁后），发育指标恢复正常，再去投常规少儿重疾险，早产之类的异常基本就不影响核保结果了。部分少儿重疾险产品保障力度不错，重疾能赔多次，还自带少儿特定疾病保障，常规保障责任也比较全面。

成人也是一样的逻辑。有些人已经有一份重疾险了，但做健康告知时被除外一两项——最常见的就是甲状腺结节3级，核保结论往往是“甲状腺癌及原位癌、复发或转移癌不承担保险责任”。除外不等于没得病，只是这部分风险自己扛。这个时候，加一份免健告的重疾险，把那个被除去的保障缺口补上，心里会踏实很多。

说到底，免健告重疾险解决的是“准入门槛”的问题，不是替代长期保障。如果你想看看还有哪些思路，可以参考水滴保保险攻略。