很多人纠结存养老金该买增额终身寿险还是年金险，其实这俩没绝对的好坏，全看你手里这笔钱未来打算怎么花。
如果希望资金保留点灵活性，比如以后可能要帮子女付个首付、自己搞点小创业，或者担心家里突然有大额急用，那增额终身寿险可能更顺手。它最大的特点就是能通过“减保”把现金价值取出来，取多少、什么时候取，投保人自己说了算，剩下的钱继续在账户里滚存增值。这种主动权握在自己手里的感觉，确实让人踏实不少。
但如果你是个管不住手的人，或者就想确保老了以后每个月雷打不动有一笔钱进账，不管市场怎么变都不影响基本吃喝，那年金险就是为你准备的。到了约定年龄（比如60岁），保险公司每年或每月固定给你发钱，活多久领多久。这种强制储蓄的属性，能很好地对冲长寿风险，给晚年生活打个底。
我寻思了一下，其实没必要非二选一。不少懂行的人会玩组合拳：把大部分追求灵活性和潜在高收益的钱放在增额终身寿险里，再拿出一小部分配置年金险，专门用来覆盖退休后的刚性支出。这样既有随时调用的“活钱”，又有保底生活的“死钱”，心里更稳。
不过丑话得说在前头，这类储蓄型保险都是长线投资，前5到7年退保通常会有损失，甚至本金都拿不回来。所以投入的前提一定是：家里的医疗、意外等基础保障已经配齐了，而且这笔钱在未来10年内绝对不会动用。如果近期还有买房、结婚这些大额开销计划，千万别把过多资金锁死在里面，不然到时候急用钱想退又舍不得，那就真难受了。