给爸妈买保险这件事，过来人基本都有一个感受：难。

这里的难，倒不是说没有产品可选，而是当你真正去挑的时候，会发现选择余地比想象中少很多。就拿医疗险来说，60岁以上的老人，身体机能退化，出现健康问题的概率确实比年轻人高出一截。保险公司的产品设计也会跟着这个风险走——可选产品会变少。很多百万医疗险的投保年龄上限集中在60至65岁左右，超过这个年龄，市面上能选的产品就不多了。即使找到合适的，高免赔额、续保条件这些限制也得一并考虑进去。高端医疗险的门槛更高，基本在50至60岁就已经很难投保了。

重疾险的情况就更现实了。给60岁老人买重疾险，保费压力通常不小。由于老年人患病风险高，保险公司定价相应提升。算一笔账就能明白：假设投保基础款，20万保额，分20年缴费，算下来总保费大概率接近甚至超过保额本身。保费倒挂，就是这个意思——你交进去的钱和获得的保障额度几乎持平，保障的杠杆作用就会变得很有限。每年交出去的钱，感觉像是在为一个不确定会不会发生的风险攒钱。

那如果真的有需求怎么办？防癌险可能是更务实的替代方案。防癌险分两类：防癌医疗险针对癌症治疗费用进行报销，防癌重疾险在确诊癌症后给付保险金。因为只保恶性肿瘤这一种大病，健康告知通常不会特别询问高血压、糖尿病等常见慢性病，对体况的要求比重疾险宽松不少。既往症只要不是在发病或治疗期间，投保的可能性会高一些。当然，防癌险只保癌症，不包含原位癌等早期病变，保额通常也有限制。

如果想进一步了解基础的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。