很多人买保险时都有个心结：要是这辈子没出险，交出去的保费是不是就打水漂了？这时候，“返还型保险”就特别有吸引力，号称“有病赔钱，没病返本”。
听着是挺美，对吧？但咱们水滴保在接触大量用户案例后发现，这种产品其实挺挑人的，而且账得算细点。
先说说它是怎么运作的。简单讲，你交的钱一部分用来买保障，另一部分保险公司拿去投资运营。如果在约定时间（比如20年、30年或者到60岁、70岁）内没发生理赔，保险公司会把已交保费或者按一定比例返还给你。要是期间出险了，那就按合同赔保额。
那为什么我不建议所有人都冲这类产品呢？
最直观的感受就是：贵。同样的保障责任，返还型产品的保费往往是普通消费型产品的1.5倍甚至更多。举个例子，买个普通的意外险可能几百块搞定，换成返还型的，可能就得掏上千。这多出来的钱，其实就是你为“返本”这个承诺买的单。
而且，这笔账得考虑到通货膨胀。几十年后返还的那笔钱，购买力早就缩水了。你要是中途因为手头紧断缴或者退保，不仅拿不到全额返还，还可能亏损本金，只能退回保单的现金价值。这点在投保前一定要看清楚条款，别光听销售说“绝对划算”。
所以，谁适合买返还型？
我觉得主要是两类人：一是手里有余钱，强制储蓄能力差，想通过这种方式存点钱，同时又不想放弃基础保障的；二是确实对“保费白花”这件事有极强心理障碍，宁可多花钱也要买个心安的。
如果你刚工作不久，或者家庭责任重、预算紧张，我更建议你先把保额做足。毕竟保险的核心是转移风险，万一真遇上事儿，赔付的额度够不够用，远比几十年后能不能拿回本金重要得多。