很多人看到“增额”两个字，脑子里第一反应是“这东西能增值”。说实话，我见过不少朋友拿着增额终身寿险当理财产品买，结果买完才发现……不是那么回事。

增额终身寿险本质上是终身寿险，保额确实会按照合同约定的比例每年增加。但这里有个关键点很多人忽略了——保额增长不等于投资收益。合同里写着的那个比例，是“基本保险金额”的增长率，不是你往里存钱能拿到的回报率。换句话说，别把增额终身寿险当成储蓄替代品，它首先是保险，保障的是身故风险。

这类产品的现金价值确实会随着持有时间变长而积累，后期如果需要用钱，可以通过减保领取部分现金价值。不过，减保这件事说起来简单，实际上相当于部分退保。你取出来的是现金价值，而且可能面临损失，同时还得受合同条款约束——有些产品对每年减保比例有上限要求，流动性并非随心所欲。

那么问题来了，谁适合考虑增额终身寿险？

如果你已经有基础的重疾险、医疗险等保障型产品，家庭的短期风险已经覆盖得差不多，想做一些长期的资产规划或者为养老做准备，同时又希望在保障之外有一定的资金灵活性，增额终身寿险确实是个可以关注的方向。另外，家里有经济责任要承担的人，也可以把它当作一种长期的保障安排。

但如果你现在连基本的保障型产品都没配齐，或者短期内可能有较大的资金需求，那还是先把保障做扎实更重要。别因为看到一个“递增”就冲动入手，保险这东西，适合别人的不一定适合你。

想进一步了解基础保障配置的思路，可以参考水滴保保险攻略。