这两年内蒙古惠民保险是真的火，朋友圈刷到、亲戚聊起，总有人问我买不买。我自己也研究过，发现有几个地方真得提前搞清楚，不然容易掉坑里。
先说既往症。啥意思？就是投保前已经查出来或者确诊的病。你听到的“带病可投”，和“带病一定能赔”完全不是一回事。内蒙古不同盟市、不同年份的产品，政策差别挺大的。有的产品对既往症人群住院费用赔付比例会打个折，有的可能干脆就不赔。万一买的时候没注意，真用上了才发现赔不了，那才叫一个糟心。所以投保前一定要翻一下当年的条款，看看自己这种情况算不算既往症、怎么个赔法。
再说特药保障。很多人买惠民保就是冲着保额高去的，但具体保什么药、可不可报，往往懒得细看。实际上，不同产品的特药目录差别很大。有的覆盖几十种，有的可能就十来种；有的要求在指定药店购买，有的有处方量限制。这些细节不出事不觉得，一出事就是大几万块钱的事。
还有个容易被忽略的——免赔额。说白了就是你自己要先掏多少钱、保险公司才开始报销。惠民保险的免赔额通常比普通商业医疗险高一些，而且目录内和目录外的费用往往是分开计算的。你以为花了小几万就能报销？可能还没到起付线呢。具体免赔额多少、怎么计算，一定要看条款里的详细约定。
说到底，惠民保险能减轻一部分大病医疗负担，但有其局限性。保障范围、报销比例、既往症处理方式，每个产品都不一样。更稳妥的做法就是下单之前，抽出十分钟把合同条款过一遍，或者直接打保险公司客服问清楚。想看更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
哦对了，惠民保险通常是一年期产品，今年买了明年不一定还能续，或者条款可能调整。今年能赔的病，明年不一定还在保障范围内。买之前做好心理预期。