先别急着看产品。

我见过太多人买重疾险的时候，第一反应是“这个产品怎么样”“保费多少钱”——结果买完才发现，保额根本不够用。真出了事，那点钱打水漂都不够塞牙缝的。

所以今天想换个思路，先跟你算一笔账。

一场大病，到底要花多少钱？

治病本身是一笔账。癌症治疗、器官移植、重大手术……随便一项，少则十几万，多则几十万甚至更多。这还是顺利的情况下，万一遇到一些长期需要服用的特药，或者后续康复周期特别长，那个数字就不好说了。

但这只是显性成本。

更大的压力在于：你生了一场大病，还能正常工作吗？大概率不能吧。重疾险的核心功能，就是给付一笔保险金，帮你弥补因为患病导致无法工作的那几年收入损失，同时支撑康复期间的生活开销。

所以保额定多少，不是拍脑袋想出来的。

业内有个比较通用的参考：一线城市生活成本高，建议保额50万元起步；其他城市的话，起码30万元打底。为啥是这个数？大概能覆盖两三年的家庭开支和康复费用，让你在最难的阶段不用为钱发愁。

当然，这只是一个基准线。具体定多少，还得看你的收入水平、家庭负债情况——负债高的，压力自然更大。

保额定好了，接下来才是保障期限的问题。

定期重疾险和终身重疾险，主要差在保障时间上。终身的覆盖一辈子，听起来当然更好，但保费也会贵一些。定期的便宜，缺点是保障期满后万一身体已经出现一些小问题，再想买可能就难了。

所以这事没有标准答案，得看预算说话。

如果现在手头确实紧，定期重疾险也不是不能选——先把当下的保额做足，至少关键时刻能顶上去。但如果预算能cover，还是建议优先考虑终身，毕竟年龄越大，反而越难投保，早点锁定长期保障也是一种稳妥。

说到预算，缴费期也有讲究。

同样的保费，缴费期拉长到20年甚至30年，每年的压力就小很多，保险的杠杆效应也能体现得更充分。至于等待期，这个就是字面意思——投保后要等一段时间保障才生效，一般在90天到180天之间不等。产品之间有差异，具体多久，以合同条款载明的为准。

道理讲完了，可能有人还是觉得麻烦，想直接要个答案。

说实话，这种选择真没法替你做主。每个人的收入不同、家庭情况不同、对风险的感知也不同。但有一点是确定的：保额是核心，别为了图便宜把保额定得太低；在此基础上，再根据预算决定选定期还是终身。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。