刷到这类产品的推广时，很多人第一反应是搜排行榜、截图收益率对比。我当年也这样干过，后来发现——数字是死的，条款才是活的。

说白了，增额终身寿险的有效保额按合同约定比例逐年递增，听起来简单，但坑就在“合同约定”这四个字。不同产品、不同时间段备案的参数差得远着呢，别拿一个数字往所有产品上套。你以为2.5%和2%差距不大？换个产品可能压根不是这套算法。所以看条款比看宣传页重要一百倍。

灵活度这块也得提前问清楚。有的产品支持减保取现，有的还能做保单质押借款——急用钱时能不能及时周转，差别大了去了。我就见过有人买了之后才发现减保有比例限制，急用钱时只能干瞪眼。条款细则这种东西，投保前不问清楚，投保后可就由不得你了。

保险公司本身呢？说重要也重要，说不重要也不重要。资本实力、服务网络铺得广不广、过往的分红实现率数据怎么样——这些信息保险公司官网一般都会披露，自己查一查不算难。但这里有个关键点：分红这东西是不保证的，过往表现再漂亮，也不代表未来一定能兑现。我就见过有人拿着三年前的数据来问我“这公司分红一直很好”，然后一看近两年的披露，脸都绿了。所以查就查官方最新的，别拿老黄历说事。

万能账户的保底利率，这个现在特别容易踩坑。监管政策调整之后，市场上能看到的保底利率跟几年前完全不是一个水平了。演示利率好看不代表实际能拿到手，别光盯着那个数字激动。建议选产品之前先把条款读透，不明白的地方找专业人士问清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。