很多人买重疾险时最纠结的就是：保额到底买多少才够？

买少了怕真出事了不够用，买多了又怕保费压力太大。其实，确定保额没那么复杂，主要就看三笔钱：治病要花的、康复期要用的，还有生病期间没法工作少挣的。

先说治病这笔账。现在重大疾病的治疗费用确实不低，虽然医保能报销一部分，但很多进口药、靶向药或者特殊的诊疗手段，往往需要自费。业内常提的一个参考线是30万元，这差不多是普通家庭应对一场大病的基础门槛。如果连这个数都达不到，万一真遇上事儿，可能连治疗的选择权都没有。

但光盯着治疗费还不够。生过大病的人都知道，出院不代表痊愈，后面还有漫长的康复期。这时候身体虚，需要营养品，可能需要请护工，甚至家人得请假照顾，这些零零碎碎的开销加起来，也是一笔不小的数目。

更隐蔽的一笔损失，是收入中断。得了重疾，大概率没法继续高强度工作，甚至可能要休息好几年。房贷车贷不会因为你生病就暂停，孩子的学费、家里的日常开销还得照旧。所以，比较稳妥的做法是让保额能覆盖3到5年的年收入。这样即便这几年没工资进账，手里的保险金也能撑住家里的基本运转，让你能安心养病，不用急着带病复工。

当然，理想很丰满，预算很骨感。如果一下子凑不出那么高的保额，也可以分步走。比如先买个30万保底，等以后收入高了再追加；或者搭配一份水滴保保险攻略里提到的医疗险来分担治疗费，把重疾险的保额重点放在弥补收入损失上。

总之，保额不是越高越好，也不是越低越省，而是要跟你的家庭责任和收入水平匹配。别为了追求高保额把生活质量压垮了，也别因为省钱让保障成了摆设。