很多人买增额终身寿险的时候，最关心的就是——万一出事了，家属能拿到多少钱？这个问题其实没有标准答案，因为身故或全残保险金的计算涉及好几个变量。
先说一个基本逻辑：保险公司不是按固定金额赔付的，而是把好几项数据放在一起比大小，谁大就按谁算。
具体来说，主要看三个数字：现金价值、已交保险费（可能还要乘个比例）、还有有效保险金额。不同情况下，比较的组合不一样。
先看未成年这段
被保险人还没满18周岁就出险的话，赔付相对简单——就是现金价值和已交保费两者取其大。我跟你说，这还真不是保险公司随便定的，是监管考虑到未成年人不需要承担家庭经济责任，所以不涉及什么杠杆问题。
成年了，但保费还没交完
满了18岁，但还在交费期内，这时候计算逻辑就复杂一点了。除了现金价值和已交保费，保险公司还会引入一个返还比例——说白了就是“已交保费×比例”这个数。不同年龄段的返还比例不同，具体多少得看合同怎么写。
这里我得插一句，市场上有些产品会用160%、140%、120%这类比例，但这些数字不是行业强制标准，每款产品有自己的约定。你看到的那个比例，不一定适用所有产品。
交完费了
过了交费期之后，保障力度通常会往上走。这个时候三个数字全部参与比较：现金价值、已交保费×返还比例、有效保险金额。保险公司会把这三个数摆在一起，取最大的那个给付。
这里有个小细节——有效保险金额这个词，不同产品定义可能不一样。有的产品指基本保额，有的指当年度有效保额，还有的是其他算法。所以看到“有效保险金额”四个字，务必翻到合同里的名词解释那章看清楚。
说实话，增额终身寿险的保障逻辑本身不复杂，就是“多者取大”。但实际操作中，每个产品有自己的条款细节，比例设定、金额定义都可能存在差异。投保前最好把条款中“保险金给付”那一节多看几遍，想继续了解增额终身寿险的基础知识，可以参考水滴保保险攻略。