很多人挑重疾险时，第一眼就盯着病种数量：100种、120种、140种……觉得数字越大越安心。保险公司也爱拿这个当卖点。但说实话，真让你把那120种病名背一遍，估计没几个人能背全，大家心里其实都犯嘀咕：这多出来的几十种，到底用不用得上？
咱们得先搞清楚一个底层的逻辑：不管产品写着保100种还是200种，所有叫“重疾险”的产品，都必须包含监管统一规定的28种重大疾病。这是银保监会和中国医师协会联合定下的规矩，早在2021年2月1日就已全面实施，不管在哪家公司买、价格高低，这28种一个都不能少。
这28种疾病可不是随便凑数的，它们覆盖了所有重疾理赔案例的95%以上。也就是说，真正大概率会用到的保障，都在这28种里面了。后面增加的那些病种，要么是发病率极低的罕见病，比如埃博拉病毒、疯牛病，在国内几乎碰不到；要么就是把一种病拆成几种来凑数。
我寻思了一下，如果两款产品价格差不多，病种更多当然更好，毕竟白送的保障谁不要？但如果为了多出来的那些几十年可能都遇不上的罕见病，得多花几千块保费，那性价比可就太低了。这就好比你去买伞，非要买一把能防陨石砸穿的，贵是贵了，但真用得着吗？
另外，早在2021年全面实施的重疾新定义，把必保范围从原来的25种扩展到了28种重度疾病和3种轻度疾病。新增的3种重度疾病是严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎；新增的3种轻度疾病是恶性肿瘤轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。这意味着，不管买哪家公司的产品，最高发的这些病保障标准都是一样的。
所以，选重疾险时，病种数量的优先级其实应该排在轻症和中症之后。只要不低于100种就完全够用了，市面上主流产品基本都在这个数以上。与其纠结那多出来的十几种罕见病，不如多看看轻中症的赔付比例、豁免条款这些更实在的内容。如果你对怎么配置保险还有点迷糊，可以去水滴保保险攻略里转转，里面有不少实用的挑选技巧。